Радость и грусть гибкого курсообразования

Возможность изменения курсов валют банками в течение дня пока не показала негатива, однако эксперты уверены: клиентов обманывать

Именно такой вывод сделали эксперты рынка по окончанию практически месяца, с момента, когда фактически начала свое действие Постановление Нацбанка №341. Этот документ позволяет банкам по своему усмотрению хоть 3-5 раз за рабочий день выставлять новые показатели курсов или доллара, или евро, или российского рубля.

В прошлые годы такого права у финучреждений не было. Все чаще из уст руководителей Нацбанка звучат мнения, что надо забрать у небанковских финансовых учреждений право на проведение их пунктами валютообменных операций. Это понятно: зачем банкам нужны конкуренты в лице таких учреждений! По состоянию на 16 марта 2016 года, по информации регулятора, генеральные лицензии на осуществление таких операций в стране было 21 небанковская финучреждение.

Поэтому для банков в этом аспекте можно делать много. Однако обычные люди могут задать справедливый вопрос: не пострадают они от решения Нацбанка и не возникали проблемы в течение последнего месяца, когда вступил в силу документ НБУ? Или придумают (уже придумали) финучреждения новый рецепт обман клиентов — физических лиц и бизнесменов — при валютообменных операциях? Какие положительные и негативы от такого решения нашего регулятора видят юристы и экономисты

Образование показателей удобное?

Руководство Нацбанка уверено, что именно такими действиями можно начать постепенно сворачивать деятельность черного рынка обмена валют. Ведь, как думают в регуляторе, его представители не платят налог в размере 2% в Пенсионный фонд и еще предлагают людям и бизнеса выгоднее, чем в банках, курсы валют и тому подобное. Насколько оправдаются (или уже сбываются) надежды НБУ?

Конечно, такое нововведение вполне положительно воспринимают банки и их руководители. Однако, как ни странно, многие из них так и не пожелал его прокомментировать и ответить на другие не совсем удобные вопросы. По мнению заместителя начальника управления по связям с общественностью и СМИ, п рес-секретаря Сбербанка Ярославы Титовой, на наличном валютном рынке стабильная ситуация, поэтому банки работают без изменений курсов. Однако эксперт не отрицает, что некоторые банки таки меняют эти показатели в течение дня.

По словам Ярослава Колесника, первого вице-президента Украинского кредитно-банковского союза, утвержденный документ делает курсообразования гибким и удобным. «Например, Нацбанк устанавливает курс гривни к различным валют в 9 часов, а торги на межбанке заканчиваются в 12-14-й. Банки же устанавливали этот показатель утром, фактически ориентируясь на курс регулятора. Конечно, на межбанке к обеду формируются совсем другие, более рыночные, показатели. Когда этого документа от НБУ еще не было, то банки не могли удобно для себя менять курсы валют после обеда. Поэтому часто банкам было невыгодно продавать валюту и они ее придерживали. Вот люди и шли на черный рынок, на котором, рискуя, пытались купить доллары или евро », — отмечает он.

Роль уполномоченного лица

Как отметил «УК» управляющий партнер, адвокат юридической компании Grishakov Law Company Александр Гришаков, такие изменения не окажут существенного влияния на простых потребителей банковских услуг — граждан. «Предоставление банкам возможности менять обменный курс в течение операционного времени осуществлено для регулирования рыночных отношений, а не отношений купли-продажи валют. В любом случае курс обмена в кассах банков и обменных пунктах напрямую зависит от межбанковского курса. Вряд ли будем наблюдать значительные его колебания в течение дня, связанные со спекуляциями соответствующих банков. Постановлением НБУ №341 регламентировано следующее: «Председатель правления банка / руководитель финансового учреждения вправе определять уполномоченное лицо, устанавливать курсы покупки и продажи иностранных валют в кассах банка, финансового учреждения, в их обособленных подразделениях, пунктах обмена ежедневно до начала рабочего дня согласно приказом (распоряжением) банка, финансового учреждения. Банк, финансовое учреждение вправе изменять значение курса покупки и продажи в течение операционного (рабочего) дня с обязательным оформлением каждого измененного значения соответствующим приказом (распоряжением), в котором указывается время (час, минута) изменения курсов », — отмечает юрист.

Ссылаясь на мнение эксперта, вроде все понятно, и нельзя рассматривать какие-то нечестные действия в отношении клиентов банков. Однако Александр Гришаков добавляет, что при наличии четкого осознания уполномоченными лицами реальной возможности привлечения к уголовной ответственности риски злоупотреблений в этой сфере минимальны. Вот так! А если эти лица не осознавать этого? Тогда, наверное, злоупотребления будут.

Влияние на людей

Это подтверждает в комментарии для «УК» юрист ООО «Центр конфликтологии и права» Иван Комар: «Колебания курса в любой момент дня могут повлиять на права покупателей. Во время операций с валютой между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи. Нужно понимать, что вывеска с текущим курсом обмена валют — публичное предложение заключить договор на этих условиях (ст. 699 ГКУ), которая действует до момента изменения этого показателя. С этого следует, что сторона вправе принять такое предложение на указанных условиях. То есть обе стороны (покупатели или продавцы) имеют право требовать осуществлять расчеты в том размере, который был установлен к такому изменению, или отказаться от заключения такого договора (ст. 669 ГКУ) ».

Фактически этим постановлением заложен конфликт (конечно, что в цивилизованных странах такой документ будет действовать вполне нормально). У нас же регулятор и банки всегда делают как попало, побуждая клиентов становиться на их сторону.

По мнению адвоката Ростислава Кравца, прежде всего документ выгоден самому регулятору, который пытается так поддерживать вроде стабильность на валютном рынке. «Однако станут нередки случаи, когда банки, договорившись с клиентом на покупку валюты утром, затянут процесс до вечера и продадут деньги уже не по выгодному для клиента курсу, а по выгодным для себя. И снова это будет в интересах финучреждений », — добавляет он.

Однако за последний месяц юристы не фиксируют массового обмана клиентов финучреждений. Однако Ростислав Кравец уверен, что такое будет случаться.

Относительно положительного влияния такого документа от НБУ на черный рынок обмена валют, то, по словам Александра Гришакова, вряд ли будут какие-то изменения. «Те, кто предпочитал черном рынке, так же обращаться к людям, которые занимаются персональным обменом валют (в основном среди населения существуют устойчивые связи). Те же, кто доверял исключительно банкам, осуществлять обменные операции в авторизованных отделениях. Так подпольный рынок является и будет оставаться. Это выбор каждого », — добавляет он.

И действительно, у нас так и бывает: черная экономика работает лучше, чем легальная. Что касается обращения банков с клиентами после вступления в силу постановления №341, то здесь все будет зависеть не только от совести руководителей и менеджеров финучреждений, но и от грамотности клиентов и их умение защитить свои права.