Банки все еще живут по старинке

Банкиры любят поговорить на тему возобновления кредитования бизнеса и обычных людей, собираясь на различных конференциях, «круглых столах», однако этот вопрос так и зависает в воздухе.


Почему же еще нет предпосылок для финансирования банками различных отраслей и компаний? Неужели за тенденции к устойчивому росту экономики страны в течение последних 4-5 месяцев не уменьшились риски кредитования для самих банков? Неужели все наши банки действительно находятся в большой кризис, несмотря на то, что многие учреждений работают с большой ликвидностью?

Несмотря на рост, проблем гора

По мнению председателя совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Роман Шпек, точка падения экономики наша страна уже прошла. «Многие отрасли уже имеют положительную динамику: происходит постепенный рост объемов производства. Исключение составляют разве что сельское хозяйство и химическая индустрия, где наблюдается дальнейшее падение. Однако вспомним такие негативные моменты, которые сопровождали нашу страну в 2014-2015 годах, например, падение на 45% экспортной выручки наших компаний. Что касается банковского рынка, то и здесь немало негатива: 80% финансовых учреждений, на которые приходилось 30% всех активов, было признано неплатежеспособными », — напоминает он.

По мнению банкира, несмотря на некоторое оживление объемов привлечения депозитов физических лиц, улучшение ситуации с погашенных кредитов заемщиками банков, банковская система может войти в новый кризис, поэтому ни о каком оживление кредитования предпринимателей и физических лиц (серьезными займам — ипотечными или на покупку автомобилей) говорить нельзя. Банкиры кивают на государство, мол, она должна помочь развитию финансового рынка Украины. Роман Шпек уверен, что банки и так немало делают для государственных учреждений, к примеру, постоянно выкупают государственные облигации внутреннего государственного займа, то есть пытаются жить в любви и мире с регулятором и правительством.

Банкиры твердят, что их головная боль — недобросовестные кредитополучатели и среди юридических, так и среди физических лиц, очень плохо возвращают долги и наносят большой вред работе и самому существованию финансовых учреждений. И так называемых токсичных кредитов немало, а платежеспособный спрос на займы в нашей стране уже исчерпан.

Пусть государство нам поможет

Что же, по мнению специалистов рынка, для них должно сделать государство? Во-первых, по их мнению, именно правительство серьезно подумать над тем, как стимулировать кредитование. Возможно, это справедливо, однако банки прежде об этом должны думать сами. Во-вторых, руководители финучреждений предпочитают, чтобы государство занималось улучшением инвестиционной привлекательности нашей страны. И здесь также, как говорят, небольшая ремарка: банки сами должны заботиться и о своей привлекательности, и главное, о своем положительном имидже — и каждого учреждения, и банковской системы в целом.

Хотя, например, в. о. заместителя председателя Нацбанка Екатерина Рожкова в чем согласен с банкирами. По ее убеждению, Украина действительно нужно менять законодательство, чтобы эффективнее докапитализировать банки. «Однако регулятор делает немало для финансовой системы страны. К примеру, только в этом году наши золотовалютные резервы пополнились на 900 000 000 долларов. Нацбанк только в этом году дважды снижал учетную ставку. Все это положительно влияло на ликвидность финансовых учреждений. Однако банки не спешат начинать активное кредитование. Меня беспокоит, когда наши банки будут предоставлять ссуды предприятиям малого и среднего бизнеса. Добавлю, что банкиры любят говорить о недостатках своих заемщиков, однако они сами могут и должны разработать меры, чтобы такие потенциальные кредитополучатели не стали их клиентами », — добавляет она.

Правда ли, что снижение учетной ставки положительно влияет на кредиты, которые выдают банки физическим лицам и предпринимателям? Многие банкиры считают, что, по сути, это не связано.

По мнению экономиста Александра Охрименко, стоимость денег на рынке очень отличается от этого показателя Нацбанка. И это действительно так: в украинских финансовых учреждениях кредиты выдают под 20-32% годовых, а учетная ставка регулятора на сегодня составляет лишь 18%. Поэтому этот инструмент очень неэффективен для решения задач кредитно-денежной политики любой страны.

Ждем закон

Существуют другие критерии: обязательные резервы и операции на открытом рынке. Именно первые и определяют фактически ключевую роль в развитии любого банка. Обязательные резервы — это часть депозитов, которые коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в центробанках. Так вот, по информации шеф-редактора FinancialClub Руслана Черного, сейчас они составляют 100 000 000 000 гривен. Конечно, эта сумма просто-таки огромная учитывая, что у нас уже ликвидированы десятки банков. Нельзя скрыть и того, что именно эти деньги всегда идут на «помощь» депозитным вкладчикам банков.

Уже сегодня многие финучреждения могут начинать кредитования. Конечно, оно не будет массовым, но почва для этого уже есть.

Почему же банки занимают выжидательную позицию? По словам Руслана Черного, финансовые учреждения и их ассоциации ожидают принятия закона о защите прав кредиторов. Законопроект, который рассматривает парламент, жесткий: увеличивается уголовная ответственность юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и граждан Украины за недостоверные документы, которые они предоставили для получения кредитов в банках. В этом документе (кстати, его, как и другие банковские законопроекты, наверное примут, ведь этим занимается банковское лобби) будет ускоренно рассмотрение судебных исков в отношении банков и заемщиков. Кроме того, банки могут получить право применять валютный курс, который действовал на момент выдачи кредитов (но только право, но не обязанность, то есть могут и не делать этого).

Как отмечает адвокат Ростислав Кравец, банки и раньше (и сейчас) устанавливали курс который заблагорассудится и никого об этом не спрашивают. «Самая большая проблема, которая беспокоит всех, — долги, подлежащие списанию. У нас есть немало честных бизнесменов и валютных ипотекоотримувачив, которые уже давно рассчитались с долгами, однако банки требуют, чтобы те оплатили еще и по процентам. А эта сумма в 2-4 раза больше, чем само тело кредитов. Никто этот вопрос решать не хочет », — добавляет он.

Закон в такой интерпретации, по мнению многих экспертов, может развязать руки банкирам и другим участникам рынка до такой степени, что по честным предпринимателями (и часто, как показывает практика, так и происходит) начнется новая охота.